【長命煩惱】年金計劃未必保終身! 活到100歲點算好?

更新時間 (HKT): 2017.03.05 15:41

【新增圖表】

早前財政預算案建議研究公共年金,讓長者可將退休資產轉化成每月穩定收入,猶如自製長俸。觀乎市面上已有的年金產品,平均年回報有逾4厘,惟當中只有少數屬「真」終身計畫,即使活過百歲仍可取得年金;而非終身計畫則有可能於20年內派完,變相未能覆蓋整個退休生活。

年金計劃之所以做到自製長俸效果,由於供款人於退休前預先供款予保險公司,透過不斷投資滾存,退休後便可每月「出糧」收取固定現金。本報比較市面上現行4款年金計劃,雖然以往每年派息都有4厘以上,差異未算太大,但大多為非保證,會受市況左右。其中僅美國萬通列明,生效至少15年的保單保證至少有3厘年回報。

此外,年金計劃有終身及非終身之分,政府研究的公共年金則標榜終身派發。反觀4款年金計劃中,只有美國萬通不就終身派發設年齡限制;友邦最多則派至110歲,宏利僅派至100歲。至於滙豐人壽年金則為非終身,派發期限20年,供款人開始取用年金後,要預算20年後便會結束。

目前市面上的年金計劃最高投保年齡約為65歲,供款期可短至1年一筆過供款,或長至50多年慢慢供款。傅惠賢指,其實供款期長短各有好處,若要享受年金的複息效應,理論上越早供款,累積回報越多,但亦意味著年輕時要預算每月將一部分入息用以供年金。

至於即享年金計劃,則較適合準退休人士,年金供款主要來自累積資產,「比如退休後賣咗部分物業套現一筆大額資金退休,但又擔心太長命,就可以整筆放落年金,等保險公司幫你計數每月派幾多」。

記者:陳洛嘉

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