【名家搶先睇】全民3招抗加息 抵銷利息仲有錢袋?(子非魚)

更新時間 (HKT): 2018.10.06 08:00
蘋果製圖。

上星期銀行調高最優惠利率(Prime Rate,即P)0.125%,市場普遍預期加息步伐溫和,在這個大趨勢下,業主有3招抵抗加息。

假設未加息前按息為2.15%,以400萬元貸款額計,加0.125%等於30年後總利息增加9萬元。

業主同時兩手操作,將100萬元貸款額放入按息掛鈎存款戶口,100%對沖利息開支--表面上每月還款多左,實質是不變。然後將加按獲得的2.25萬元現金回贈放入按息掛鈎存款戶口,收取2.275%利息,30年連本帶利4.4萬元,為未來再加息做好準備。

筆者個人認為,按息掛鈎存款戶口確實很吸引,有些銀行高息戶口可供配偶共用,兩公婆每月儲250元,30年足以抵銷0.125厘加息有餘。另外,業主如果是3年前是透過按揭保險申請九成按揭買樓,亦可以趁樓價高轉按「甩掉」按保,收逾萬退保費抗加息。

中國人傳統不喜歡債務,覺得是禍患根源,然而香港 現時通脹率每年仍較利率為高,仍處於負利率環境,銀紙貶值速度快過按揭利息支出,所以轉按拉長還款期是理性財務策略。假設年尾出花紅有一筆錢,可以放在高 息戶口對沖按息,比直接減債較有彈性。進取一點,可以買藍籌公用股,收3厘股息,產生正現金流,股價下跌機會相對低,股息亦足夠抗加息有凸。

08年買樓人士,雖然從銀行取得H+0.7%「世紀好Plan」,筆者認為是時候要放棄,原因是當年封頂位一般為P-2.5%至P-2.6%,比現在更高。現 時供樓實際開支為2厘以上,未來難有回落空間,在長期處於供封水平下,「世紀好Plan」名存實亡,不應執着保留。況且那時沒有高息戶口,儲蓄戶口享受不 到高息,缺少了長遠財務自由一個重要武器。

筆者相信,業主只要做足以上3項措施,就算未來繼續加息1厘至2厘,都足以抗衡有餘。

子非魚

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