【投保智囊】比自願醫保更高質的「滄海遺珠」(倫凱恩)

更新時間 (HKT): 2019.04.08 06:00
(蘋果日報)

作為政府醫療政策的重要項目,自願醫保計劃可謂千呼萬喚始出來。不少市民認為,自願醫保有政府認證,應該「冇伏位」?當大家的焦點都放在自願醫保,甚至是扣稅優惠之類的小恩小惠,然而,醫療保險的重點還是保障。除了自願醫保,醫保市場有沒有滄海遺珠產品,其保費與「靈活計劃」相若,但保障更高呢?

自願醫保遵照傳統大眾醫療保險的產品結構,劃分多個細項,如外科手術費、醫生巡房費、雜費等,各項均設賠償上限,往往會出現「A細項爆額」、「B細項用唔晒」的情況,容易導致受保人Claim唔足。例如「標準計劃」(Standard Plan)僅為醫保產品設立最低的要求;「靈活計劃」(Flexi Plan)就在此基礎上,提升了細項的賠償上限,有些產品加入額外醫療保障,但始終未能擺脫逐個細項慢慢計的情況,受保人依然容易Claim唔足。

市面上有非自願醫保產品,採取「全數賠償」的產品結構,不分細項,只要傷病治療符合「醫療所需、開支合理及慣常」,受保人便可在指定賠償上限內提出索償,對於一些非天價離地的治療,受保人更有機會Claim得足;這些產品有點似「CEO級醫保」,但其年度或每宗傷病的賠償上限就只得幾十萬,保費卻貼地得多,筆者暫且將有關產品歸類為「全數賠償﹙大眾版﹚計劃」。

比較3種保險計劃

保障方面,10Life曾諮詢專科醫生,估算各個傷病個案的醫療開支,並按保單條款,預計的保障率及受保人的自付額(見表一)。「標準計劃」在嚴重傷病個案的保障較低,例如冠心病需通波仔,受保人預估只可索償約35%的開支,出院埋單要自掏荷包9.7萬元;若因受傷而進行前十字韌帶重建手術,受保人則預計自付4.3萬元(2018年價格)。「靈活計劃」的保障率有顯著提升,尤其是嚴重傷病個案如通波仔,比「標準計劃」賠多逾一倍。

而兩個非自願醫保的「全數賠償﹙大眾版﹚計劃」產品,於下列幾個傷病個案,預計賠償超過9成,跑贏兩大保險公司的自願醫保「靈活計劃」。富衛「揀易保全面醫療計劃(經濟)」﹙下稱「「揀易保」﹚的每宗傷病賠償上限僅25萬元(癌症多1倍),但由於不為細項設上限,反而在多種傷病個案中,如腸癌手術加化療、冠心病通波仔等,預計受保人可得全數賠償。

保費非特別昂貴

10Life揀選了3個年齡層,以平均年保費作比較,當中包括35至45歲壯年、0至12歲小童、及65至74歲長者(見表二),後兩者為高危組別,索償醫保的機會較高。

「標準計劃」產品之間的價格差異頗大,以35至44歲的平均保費來比較,永明的「標準計劃」比大新的平超過一半;各間保險公司的「靈活計劃」各有特色,保費亦存差異。以兩大保險公司同級的「靈活計劃」來比,整體來說,於多個年齡層,友邦的保費比保誠低,除了35至44歲女性,但保誠的整體保障率稍佳。

至於保障較佳的「全數賠償﹙大眾版﹚」醫保,如富衛「揀易保」及匯豐的「摯關懷超卓醫療計劃(靈活計劃)」,它們的保費與友邦、保誠的「靈活計劃」相若,其中以富衛「揀易保」的保費最低。即使「靈活計劃」享稅務優惠,扣稅後此兩個「靈活計劃」亦未必平過富衛「揀易保」﹙實際扣稅額視乎受保人的年齡及邊際稅率﹚。

「標準計劃」難保嚴重傷病

自願醫保「標準計劃」對於小病的保障尚可,但嚴重傷病就很不足夠,受保人很可能要自掏荷包。比起「標準計劃」,如果預算許可,消費者更值得考慮保障較佳的「靈活計劃」。

雖然自願醫保產品獲政府認可,但產品始終由保險公司營運,消費者的選擇亦無須限於自願醫保。在自願醫保規範以外,仍有保障佳的產品,如「全數賠償﹙大眾版﹚計劃」醫保。由於這些產品暫不符合自願醫保的部份要求,或者成為醫保市場的滄海遺珠,期望此類產品將來可納入自願醫保當中。

最後,10Life提醒消費者,由於投保醫療保險是為了應付傷疾時的醫療開支,比較產品的保障及保費十分重要,不要因扣稅優惠而輕率投保。

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