【理財救兵】地盤工沙士落錯車 中年再置業 困難重重(莊太量)

更新時間 (HKT): 2019.11.10 12:00

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財務背景︰

雷先生近年當上地盤工人,收入大增而且穩定,平均月入4萬元,每天工作約10小時;而太太是收銀員,月入1.6萬元。兩夫婦工作辛勞,含辛茹苦養大一對仔女,雷先生亦慶幸仔女長大後都很乖很生性。

一家四口目前租住沙田私人單位,月租1.5萬元,開支方面,如供書教學、生活費月花約7,000元,十分慳儉,一般情況每月能儲蓄約2萬元。他們曾經申請公屋和居屋,但公屋已超家庭入息上限,而居屋就一直未能中籤。

由於雷先生近年才轉行增加收入,加上早年因私人原因借貸十多萬元,近期才還清貸款,導致一家的積蓄不多,兩夫婦現只手持約7萬元現金,以及5萬元強積金。他們對於理財投資不熟悉,雖曾投資過數萬元股票,但因不理解市況變化,最後放棄投資,幸好沒有蝕大本。

另外,雷先生從事高危工作,但目前只靠一份公司保險保障自己,家庭保險在幾年前已停供,原因是該經紀未能提供適當協助。

理財目標︰

雷先生表示,紮鐵工作人工高,收入穩定,雖然是體力勞動,但只要健康良好,打算一直做至退休,繼續養妻活兒。

不過,目前每月租樓壓力較大,希望尋找方法解決居住問題,減輕財政負擔。事實上雷先生曾是業主,但2003年沙士期間,由於市道低迷,加上物業殘舊,小朋友又剛出世想住好一點,於是蝕了數萬元放售當年市值約100萬元的自住樓,並轉租大單位。雷先生當年並不急於再上車,但多年來由選擇不上車,變成無法再上車,因此想請教理財專家,當年落錯車鑄成大錯,是否從此就上車遙遙無期?

另外,就讀中六的兒子,即將在來年4月應考DSE,雷先生與兒子閒談期間,發現兒子有意到英國升讀大學。可是,他和太太一直都沒有周詳的儲蓄計劃,現時才計劃為仔女安排升學資金,是否已經太遲起步?因此希望理財專家提供建議,讓兩夫婦檢討過往犯過甚麼財政錯誤,是否可對正下藥,重新規劃未來。

撰文︰莊太量(中大劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長)

這個家庭的特質,第一,資產少;第二,收入在未來幾年非常不穩定。兩夫婦年紀比較大,可以再工作的年期不多,加上雷先生從事地盤工作,預期這份工作只能做到50多歲,體力是個大考驗。

以目前情況,兒子完成DSE是短期之內的事,要在短時間儲錢予他到英國升讀大學,我想雷先生就暫時不要考慮。若兒子努力讀書,DSE成績不錯,甚至考到狀元,政府、學校及私人機構方面都可提供獎學金,資助兒子海外升學,所以他在公開考試就要加把勁了。

香港幾所大學,其實不比英國差,我認為兒子若考到香港的大學,不妨在本地升學吧。家裏經濟拮据,就無必要花錢送子女到英國讀書了。

我最擔心的不是雷先生的子女,畢竟他們已經長大成人,若選擇在本地繼續升學或以獎學金海外升學,問題不大。我反而擔心兩夫婦將來的退休生活,即使子女畢業後能自給自足,但兩夫婦單靠強積金應付退休生活開支,其實並不足夠。現時月租1.5萬元,當他們再無工作,單是交租已是一個重擔。我建議雷先生雷太太趁現時起,做好退休規劃,好讓將來無後顧之憂。

對於他們的退休規劃,我有以下建議:

第一,繼續積極申請居屋。以兩夫婦月入5萬多計算,雖然超出公屋入息上限,但仍未超出居屋5.8萬元的家庭入息上限。如雷先生將來沒有收入或收入大幅下降,在香港繼續租住私人樓的負擔是非常重。因此,若成功申請居屋,至少在居住方面有個保障。

第二,重新買私樓非明智抉擇。現時雷先生從事體力勞動的工作,只會越來越不穩定。若購買香港物業,最便宜都要400萬元,供款期長,背上20至30年的樓債會非常吃力。如真的想置業,可退而求其次在大灣區投資。大灣區現時的物業不算貴,雷先生可以儲錢買一層約50萬元的物業,投資也好,將來退休自住亦好。這選擇的好處除了退可守,若物業升值,10年後更可賺錢,防守性強。

第三,將部份儲蓄買入高息股。以現時的退休資產計,單靠強積金不足夠應付退休生活。因此,雷生可考慮一些低風險投資,如分批買入高息股,假設100萬股瑪,5厘股息,一個月便可製造約4,000元收入。

最後,雷生的工作極需要體力,未必能做到65歲,因此有轉型的打算。為自己定下目標,55歲左右由工人轉型做判頭,趁這幾年應增加多點人際網絡,認識多些工友,準備將來轉型之路,這是值得為自己人生投資的。

資料整理:樊栩瑩

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