【理財救兵】月光族買樓後突失業 工作不穩仍想死守?(莊太量)

更新時間 (HKT): 2019.12.15 08:00

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財務背景︰

周小姐從事IT業,月入3.8萬元,工作不穩定,數月前離開上一間做了半年的公司,失業數月,現時剛加入一間start-up公司。

她持有現金2萬元、股票40萬元、基金10萬元,及MPF 40萬元。現時與父母同住在一層已供滿的私樓,另2年前購入一市值500萬元的新界區私樓單位,目前以10,700元放租,未償還按揭約280萬元,供款期餘下28年。

周小姐每月開支較多,約3.7萬元,包括償還債務1.2萬、供樓2,000元(扣除租金收入)、管理費1,500元、家用5,000元、月供股票3,000元、生活費1萬多元,基本上無儲蓄可言,她自言自己是名副其實的月光族。

理財目標︰

由於老家和新樓需要裝修,周小姐早前向私人財務公司借入業主貸款60萬元,利息為0.9厘。現時每月還款1.2萬元,預計4年後還清債務。這筆債務令她感到非常吃力,加上今年共有數個月沒有工作,只有支出無收入,只能靠僅餘的積蓄渡日,因此財務狀態變得非常緊張。

在2017年,周小姐上車置業,購入500萬元的新界區單位,當時借了6成銀行按揭。所以她大部份積蓄都用於支付首期200萬元上,這亦是現時銀行存款不多的原因。幸好找到租客,租金收入大致能抵還每月大部分的銀行按揭。不過,她擔心萬一租客完約不續租,到時供樓負擔就會更重。

背上財仔債務、供樓、工作不穩定,以及供養年老父母等種種煩惱,令她對未來感到憂心忡忡,她自言「自己年紀唔細,想儲定錢為退休做準備」。想請教理財專家,以目前財務狀況,有辦法在不變賣股票和基金下,令這位月光族的財產分配得更鬆動嗎?距離退休只餘下10多年,如何好好規劃,過一個豐盛的退休人生?

撰文:莊太量(中大劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長)

周小姐最大的錯誤是兩年前決定上車買樓,她現時48歲,物業還要多供28年,即是供到76歲左右。若預計60歲退休,但又要繼續供樓,就有需要想想60歲至76歲這10多年要如何生活。事實上,她本身與父母同住,有一層不用供的物業,不明為何會有買另一層物業的打算。

周小姐本身收入不算高,現時更借了貸款裝修兩層樓,用盡大部份積蓄,租金收入亦不能完全抵消供樓款項。除供樓外,她還有自己的使費,也要供養父母,就算收入穩定,我認為她現階段都非常吃力。

以目前情況來說,周小姐除了要將60萬元的債務盡快還清,亦可等待時機將物業套現。若能平手或者賺到些少,不妨放售它吧。既然周小姐與父母同住,其實沒有買樓的急切需要,父母百年歸老後,物業始終會留給女兒。新樓現時依靠租金收入,等到供款完成後,她已經76歲了,在壯年之時都未能享受到這層物業,其實沒甚麼必要。

若要投資,都不一定要買樓,可有更好的計劃。假如持有200至300萬元的資金,當中100萬元可放在穩陣的公用股、基建股上,收取股息,至少每月製造到數千元收入。另外,當65歲時,可考慮購入200萬元的政府年金,以女性計,每月可取回約1萬多元,自製退休金,再加上70歲可享每月1,385元的生果金,這樣能確保即使退休,每月都有萬多元收入。 

另外,我留意到周小姐手持現金只有2萬元,流動現金水平太低。有時照顧年老的父母多花了錢,有時看醫生,有時住戶要求單位維修,這樣就未必能應付突如其來的開支。流動現金起碼要維持約10萬元水平,這樣才比較安全。不妨把賺得較多的股票套現數萬元出來,應付日常需要。

按照以上計劃,周小姐基本上退休生活已是無憂,總好過死守物業,當個月光一族,無娛樂可言,更每天要為生活擔憂。

資料整理︰樊栩瑩

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