【醫保加價】保監醫保新指引出爐 杜絕保險公司焗加保費買升級Plan

更新時間 (HKT): 2019.12.17 00:00

政府一直大力鼓勵市民購買醫療保險,以減輕公營醫療系統負擔,但每年續保保費加幅都高過預期,相信是不少市民的切身經歷。其中一大要因,正是保險公司有權單方面將保單升級,擴大保障範圍,投保人很多時候只能「焗住買」。不過,保監局上月底向業界發出新指引,列明自明年9月23日起,保險公司續保時要在「切實可行的範圍內」向投保人提供「不升級」選擇,將主導權歸還給投保人。

醫保本身是一款不含儲蓄成分、投保人逐年購買的產品,故每年續保時,保險公司都會因應投保人年齡增加、醫療通脹等風險因素調整保費。不過,過去兩年不乏保險公司的醫保保費加價近2成,並同時將產品升級,提升賠償上限。此舉雖令保單追上醫療通脹,有較佳保障,但保費加幅卻非所有投保人都可負擔。

保監局上月底向業界發出《醫療保險業務指引》(指引31),其中第8.3項提到,續保時保險公司若向投保人提供更佳條款及保障,不論會否導致保費調高,保險公司都應盡量提供「不升級」的選擇,而指引將於明年9月23日生效。

食衞局自願醫保諮詢小組成員、健康科技平台heals行政總裁陳秀荷指,指引實施後,意味保險公司不可只讓投保人選擇「加錢升級」,而要提供維持原本保障額,即「不升級」的選擇,讓續保更具彈性。

不過,她提醒投保人,要留意原有保障有機會已追不上通脹。「一分錢一分貨,客人有權選擇唔交咁貴保費,維持現有保障額,但可能原本只係保緊病房費600元,而醫院已經因為通脹加價,即係現有保單其實唔夠cover。」

她續說,醫療通脹會因為藥物及醫院人手費用、設施使用率等上升,通常會較本地通脹率再高2至3個百分點。過去5年醫保保費平均每年加幅達5%至8%,主要亦由醫療通脹及理賠紀錄兩方面組成。

10Life保險比較平台創辦人倫沛然亦指,醫療通脹下保險公司難不加價,要留意指引雖要求保險公司提供「不升級」選擇,但並非限制加價,保險公司仍會因應風險調整保費。「而且指引只係話要喺『切實可行範圍內』提供選擇,並非一定要。如果舊計畫得返百幾個客,保險公司覺得風險唔make sense,都有理由直情唔再賣舊計畫。」

本報曾就「切實可行」的定義向保監局查詢。保監局回覆稱,會透過審閱相關資料和實地視察,確保保險公司有充分履行指引中的規定,設立公平對待客戶的政策及程序。

消委會接299宗醫保投訴 2成屬價格爭議

事實上,醫保一直是近年接獲最多投訴的保險產品,根據消委會今年5月公佈的調查報告,2015至2018年期間共接獲299宗醫保相關投訴,當中以價格爭議最多,達65宗(22%)。

其中有一位67歲的投訴人正因為保單「被升級」,4年內保費由每年21,280元增至42,880元,增幅超過一倍。「呢份保單已經唔再適合我,但我根本無得say no。2013年投保時俾我參考嘅保費表就算計埋通脹同年齡因素,同而家嘅建議加幅完全係兩回事。」

另一位黃女士於64歲續保時,同樣獲保險公司書面通知「被升級」,包括加入緊急門診治療及家庭護理服務(例如保姆及寵物護理等),當年保費已增加26%至7,165元,豈料下一年續保時加幅更誇張,進一步大升58.6%至11,361元。保險公司則解釋是「因為提供優質服務,醫療費用及其他健康相關費用增加」。

黃女士保費在十年內飆升195%,大幅高於當初保費表中預期的87.4%,惟礙於年紀漸大,其他公司未必承保,故無奈接受。「我無諗過保費會加到咁誇張,但又唔可以唔買。因為隨著年紀大……我真係唔敢斷保,斷咗搵第二間公司會有困難,所以佢加幾多錢我都要接受,都係要畀。」

消委會當時已就報告作出14項建議,包括保險公司在續保時應提供維持現狀的選項,讓產品對保單持有人而言合乎預算,尤其是在增加屬非主要的保障項目時,可讓保單持有人有退出選擇。

記者:陳洛嘉

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