保理保你|火險車保你要知(金堅)

更新時間 (HKT): 2020.10.20 19:34
購買火險應該以「重建成本」作保額,一般重建成本約為同區新樓樓價1/3

火險和車保在香港十分普遍,前者買樓做按揭時需要購買,後者則車主必須購買。今期筆者會提醒讀者一些很多人都不知道的相關知識。

當閣下買樓做按揭時,銀行需要你買火險去保護它的抵押品。假如一個全新單位買入價為500萬元,做六成按揭,借銀行300萬元(用林鄭Plan可以借九成),一般人以為買300萬元火險便可以(有小部份人會買500萬元)。假設現在發生災難性火災,整幢大廈燒至倒塌,造成全損total loss。你認為保險公司會賠多少?300萬元?500萬元?No way, 最多只會賠重建成本,即建築材料和人工等費用,大約1/3樓價,即約150萬元。你欠銀行300萬元貸款,請繼續還錢。換句話說,你其實只需要買150萬元火險。買300萬元,不但沒有不足額投保,反而是「超額」投保,浪費保費!買500萬元保額就更儍了,白白益了銀行和保險公司。

火險屬於實報實銷的財險保單,不會以你購買的保額補償。有學者研究,香港人以按揭金額投保,每年浪費約5億以上的保費。所以正確購買火險應該以「重建成本」作保額。一般重建成本約為同區新樓樓價1/3,另外2/3樓價為地價、發展商利潤和其他費用等(地價沒有損失,利潤和其他費用又不是閣下的損失,保險公司不會理賠)。筆者知道有銀行在客戶要求用重建成本買火險時,竟然要收取客戶每年1,000元估價費,真的狼夾兇。但請謹記:以重建成本買火險,因為有通脹,每隔數年應該適度調升保額,否則便會不足額投保,保險公司會按比例減少賠償。還有一點,如果大廈業主立案法團已有統一購買火險,你自己便不用再買了,因為不會獲得雙倍賠償。

同樣道理,如果閣下買汽車全保,每年需要對汽車作出估值,有些人刻意高估車價,但這只會浪費保費,當發生意外時,保險公司只會以閣下座駕的市場價值賠償。下次續保時,請參考各二手車網站了解你的座駕的市場價值,避免多付了冤枉保費。

所有車保的賠償均會扣減折舊和墊底費,所以就算買了全保,車主或多或少都要承擔部份損失。但如果你沒有錯,是被人撞的,你的損失,如:折舊、墊底費、失去了明年的NCB(無索償折扣),甚至維修期間租車等合理支出,均可遁民事訴訟追索。

金堅

golden.kin88@gmail.com

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