摸魚手札|滙豐加價eDDA和虛銀的角力(渾水)

更新時間 (HKT): 2020.11.30 18:00

先引述《蘋果》原汁原味的報導:「近日傳出滙豐讓步採用分層定額收取電子直接付款授權(eDDA)費用,惟雙方仍未達共識……原本滙豐向虛銀收取2% eDDA費用,用戶轉入1萬元至虛銀戶口,滙豐將會向虛銀收取200元手續費用,近日有傳提出0%至2%的分層定額收費,惟虛銀業界仍未收貨。」

這是傳統銀行和虛擬銀行之間的角力,是B2B之間的矛盾,有點離地,一般讀者未必明。對我們普羅大眾來說,eDDa是一個由銀行過數的系統,有的人會用來交水電媒,我就通常用來入錢去證券戶口,或由證券戶口出錢去銀行。好處在於夠快夠方便,不消數分鐘就過到數,有別於支票等其他入數方式。

虛銀的世界是這樣的:由於虛銀沒有實體點,所以一般客戶要轉錢入虛銀,都必先要過傳統銀行。例如我要入1,000萬去某虛銀戶口,我先要把錢調動至某傳統戶口,再轉數去虛銀戶口,而最方便由傳統銀行轉數去虛銀的方法,就是上面提到的eDDA。

傳統銀行和虛銀在某些業務是競爭關係,例如貸款和定存等,傳統銀行不是傻子,他們才不會眼白白看著客戶把錢由自己的口袋提走,所以他們設了另類方式收「保護費」,那就是每次eDDA轉數都要收錢。很自然地,這就提高了虛銀的營運成本。以前是想收2%,虛銀業界反對,現在就膠著狀態,有意分層收費。

由於對話空間膠著,大家都不知磨合點在哪兒。不過,我有幾個觀察和提問。

不少虛銀都有找傳統銀行入股,做策略性夥伴,以我所知,滙豐從一開始不活躍於銀虛銀合作,不算是虛銀的持份者,所以他們的誘因和利益結構不同,這是中學經濟學程度的推理。

比較複雜的是分層定價收費是不是有違反競爭法之嫌?這要從A Director和R Bork的理論找答案了。香港的競爭法遠不及美國成熟,也不知他們的出手的模式是怎樣,這是很有趣學術問題。

這也要看金管局和政府對虛銀發展有多大的決心了,如果滙豐成功了,其他傳統銀行爭跟風,那麼虛銀這個產業就可以正式玩完。

渾水

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