香港銀行信用卡大戰 推激進回贈 免息零售簽賬分期成新戰場

更新時間 (HKT): 2021.02.02 00:00

環球低息加上各大央行推寬鬆貨幣政策救市,全球資金氾濫,本港銀行體系結餘維持於約4,500億元高位。市場水浸加上虛擬銀行加劇市場競爭,港銀信用卡業務更為進取,最近兩大銀行不約而同以短期免息分期作信用卡賣點,而簽賬現金回贈更升至5%水平。銀行業估計,低息環境下,業界為應對淨息差受壓而密謀新出路,相信競爭會越趨激烈,但風險暫時可控。

銀行以往並非對所有信用卡簽賬都可以提供分期付款,例如會限特定商戶簽賬,而且需要達到一定金額,當中涉及利息及手續費。不過,最近渣打香港及星展香港均推出新卡,並以短期免息分期作招徠。

渣打Smart卡每單滿500元零售簽賬,可以申請三個月免息免手續費分期,而且年內不限簽賬次數,即所有何合資格簽賬都可申請。至於分期超過三個月,則至少有每月0.15%的手續費,視乎客戶賬戶狀況而定。根據渣打網頁顯示,若以1,500元零售簽賬分期六個月,每個月手續費0.15%計,實際年利率相當於3.31%,與市面其他私人貸款息率相若。

星展香港Live Fresh卡亦打正旗號做「數碼千禧世代」生意,賣點之一是提供「Flexi Shopping」,即每年可自選任何10項簽賬做六個月免息分期,而且免手續費。上述兩間銀行的信用卡現金回贈率均高達5%,限指定商戶或網上簽賬。

有中小行零售銀行主管直言,低息環境下銀行淨息差表現並不理想,相信個別銀行會透過較進取的信用卡優惠吸客,希望賺取多元化的利息收入。雖然銀行推出免息分期,但他指出,當中大多涉及手續費,等於轉化為貸款利息計算。「就算真係全免,都希望日後個客會繼續用卡,假若將來真係要還min pay,都係搏會有多一項收入。」

虛銀夾攻推高回贈扣賬卡

事實上,隨著虛擬銀行陸續開業,雖然暫時仍未能提供信用卡服務,但虛銀扣賬卡現金回贈率其實相當高,同樣逼令傳統銀行提高信用卡回贈優惠。大行滙豐前年就率先推出主打回贈高達4%的Red Card保住市佔率。

至於虛銀扣賬卡現金回贈率一般於5%以上起跳,例如WeLab Bank 去年7月正式開業時,就推出8%現金回贈打響頭跑,而目前最高現金回贈亦有5%。

該零售銀行主管續說,以往銀行透過送飛行里數、迎新禮品吸客,但疫情下變得不再吸引,現金回贈反而最實際,相信高回贈是未來發展方向,並會陸續淘汰一批以飛行里數為主打的舊卡。

華僑永亨經濟師李若凡表示,疫情下銀行轉為靠本地消費簽賬推動業務,由於低息環境下淨息差受壓,存貸款利息均低企,而企業貸款需求亦有限,故有誘因拓展信用卡業務爭取更多元化的利息收入來源。

她亦言,自從虛銀面世後,市場競爭加劇,部分虛銀推出小額貸款攻佔市場,逼使銀行密謀新出路回應。雖然本港經濟下行,但她認為市民反而會更理性消費,故即使銀行更加進取拓展信用卡業務,亦未見壞賬風險會因而大增,本港整體壞賬水平仍然可控。

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