消委會:合資格延期年金回報率差異大 泰禾、保誠、恒生保證率低

更新時間 (HKT): 2021.02.17 13:31

消委會調查市面上23個合資格延期年金計劃,發現投保年齡、最低保費、保費繳付年期、累積期、年金期及內部回報率等有明顯差異,當中5年保費繳付期計劃的保證內部回報率由0.01%至最高3.33%,而10年保費繳付期的計劃所提供的保證內部回報率則介乎0.24%至2.9%。

報告指出,若保費繳付期愈短、累積期愈長,一般可提供較高保證內部回報率。以「中國人壽保險」為例,5年保費繳付期的最高保證內部回報率較10年繳付期高0.1個百分點;又以「香港人壽」港元保單為例,若開始延後領取年金期5年至70歲,最高保證內部回報率可由1.23%增加至2.03%;細看「香港永明金融」5年繳付期的保單,最高保證內部回報率由10年年金期的2.53%增加至20年年金期的2.59%,而10年保費繳付期的保單的最高保證內部回報率則由10年年金期的2.46%增加至20年年金期的2.52%。

以提供5年保費繳付期、10年累積期及10年年金期的年繳保費保單而言,最低總保費介乎18萬元至20萬元,保證內部回報率介乎0.11%至3.05% ,最低為「泰禾人壽保險 」。若上述例子的年金期延長至20年,最低總保費介乎18.6萬元至32.1萬元,而保證內部回報率則介乎0.84%至2.2%,最差為「保誠保險」。

如以10年繳付保費,累積10年後開始20年年金期,保證內部回報率由最低1%至最高1.9%;若累積期延長至20年,保證內部回報率由最低1.25%至最高2.1%,「恒生保險」在上述兩個情況回報最低。

消委會指出,即使保費繳付期、累積期及年金期相同,不同計劃可提供的保證內部回報率仍會有一定差異,建議投保人貨比三家,選擇最合適的計劃,又指產品小冊子所列的內部回報率會因應多個因素而變化,只應作參考,宜向保險公司查詢個人化的內部回報率,以便更準確的比較。

該會又建議,留意利益說明書內所提供的保證/非保證/總回報的數額,特別是「非保證」部份,因在極端情況下,「非保證」部份可以是零。

10Life 創辦人之一何穎翔指出,市面上合資格延期年金計劃設有保證及非保證回報,有意投保者應該要留意保證部份的佔比,因為此佔比將直接影響年金收益的穩定性,同時要詳閱個人保單建議書,了解年金派發情況。他又指出,部份合資格延期年金計劃保證回報不特別差,計及稅務扣減效益,確實有一定吸引力。

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