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2009年09月18日

金管局逼銀行加按息
憂息差收窄要追加 須證明低息未構風險

任志剛施壓,本地銀行勢自行調高按揭利率。
設計圖片

【本報訊】經濟尚未全面復蘇,但本港樓市已脫韁飆升,銀行「水浸」催化業界爭相以低息搶按揭生意,已有年半未就銀行按揭貸款發出通告的金管局,昨致函銀行公會,措辭鮮明地表達,對近期有銀行提供全期低至最優惠利率減3.25厘做法高度關注,擔心出現風險問題。
記者:劉美儀

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金管局在信中提醒銀行釐訂按揭利息時,應考慮最優惠利率(P)與銀行同業拆息(H)息差(即P/H息差),在正常市況下維持約3.9厘的平均闊度,當局憂慮P/H息差一旦收窄時,銀行可能重演05年下旬追加P的歷史。

巡查銀行了解按揭策略

業界相信,金管局「出口術」兼配合實際巡查行動,將令激烈的按息競爭降溫,不排除新造按息會陸續回升,幅度可能介乎半厘至0.75厘。05年6月至11月間,美國聯邦基金利率從4.5厘上升1厘至5.5厘,但期內本港銀行P則要追加,增加1.75厘,從6厘升至7.75厘,惹起公眾詬病。

盼P/H息差維持在3.9厘

雖然金管局強調,按息的釐定乃商業決定,但副總裁蔡耀君在通告內表示,會接觸個別銀行,以了解其按揭定價策略,亦會要求業界證明,其現行按息水平定價的合理性及持續性,銀行要確保其按息政策不會構成信譽、利率及流動性風險。
金管局期望,銀行就按息定價時,應以P/H息差長期維持約3.9厘(即過去5年平均數)作基準,釐定定息按揭水平,亦不能以當前P/H息差高達4.75厘(以P為5厘計)至5厘(P為5.25厘計)的不尋常高位作參考,承造大量按揭,因P/H息差一旦回復正常水平,便會蠶食銀行淨息差差幅,導致銀行要加快上調P的速度。
渣打銀行(香港)執行董事兼行政總裁洪丕正贊同金管局的關注,指目前P/H過闊息差屬歷史高位,但拆息接近零厘的現象,不可能長遠維持,特別當美國及歐盟開始部署退市安排,拆息難免從低位抽升,屬外向型經濟的本港,拆息走勢難獨善其身,屆時銀行的P水平便有可能像05年間,出現追加或其他市場不願見到的發展。

籲業界制訂壓力測試

洪丕正估計,金管局發出指引之後,有助為熾熱的按息競爭降溫,同業新造按息亦不排除逐步回升;他期望以P定價的按息水平,不會低於P減2.5厘或以下位置。渣打目前新造按揭業務中,九成按H定價,故不存在以P定價引伸的息差波動風險。
去年3月,次按風暴仍肆虐時,金管局曾就銀行提供首2、3年免供本的按揭優惠方案發出通告;05年2月,該局亦因同業在現金回贈安排上的過度競爭,作出警告。
金管局昨發出通告亦呼籲,業界應制訂壓力測試並進行評估,以確保按揭定價合理,使銀行在有需要時,透過證券化或向第三者出售貸款等途徑,取得流動性資金。

金管局近年發出有關按揭指引

日期:2005年2月28日
內容:限制按揭的現金回贈於1%之內,及必須於買賣手續完成後才可支付

日期:2008年3月20日
內容:下令銀行停止提供買家首兩至三年免供本金的按揭優惠,又重申銀行必須嚴守七成按揭

日期:2009年9月17日
內容:個別銀行按揭利率低至最優惠利率減3.25厘,提醒銀行關注風險管理,希望銀行重提最優惠利率與同業拆息息差,過往5年為390點子,勿重蹈05年最優惠利率加息快過美息的覆轍

資料來源:金管局

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