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2009年10月08日

理財第一波:借錢進修風險高 - 李兆波

李兆波

學業應是一項投資才對,因為付出的金錢應該可以在短時間內取回,往後的便是正現金流。造成負債纍纍的原因是選錯了課程,學費高之餘,質素成疑而出路亦一般。
利用學生資助辦事處網頁的計算機,學生利用免入息審查貸款,每年借了4萬元共6年,總數24萬元,利率為3.599%,此利率不是永恒不變,而是以銀行的最優惠利率再加一個風險調整系數。10年還款期每季還7171元,每月約2400元。5年內每季償還13166元。相比資助專上課程學生資助計劃,利率很久以來是不變的2.5%,5年內每季償還12804元。兩者的還款計算是相同,息隨本減,而後者的平均貸款額比前者少,因此負擔較輕。

薪酬升幅大不如前

問題不是出在利率上,3.599%不是高的數字,專上課程資助計劃的學生及課程較有質素,風險較低,而一些自資課程,無論是課程及學生的質素都較參差,風險較高,因此有風險利率這東西。
我認識一些優秀的副學士及自資學位課程的畢業生,如你不是這類學生,也不知在做甚麼,亦不打算在學業期間裝備自己,以貸款去支付學費是件危險的事。因為找到了月薪可能是8000元的工作,每月還兩千多,每天花100元,可謂所剩無幾。
現今的香港薪酬升幅已大不如前,除非是一些專業行業。以10年時間每月還兩千多,工資不會大升,償還完畢時已過30歲。要結婚又是另一個財務負擔。這可解釋為甚麼有這麼多不高興的青年人,及為甚麼港女找不到合適的港男,最少財務上有相當大的差異。
貸款升學時要想清楚,未有確實計劃的倒不如出來工作數年,儲蓄一些本金,有了成熟思想後再進修也未遲,否則一畢業既找不到好工作,又負債纍纍並不是好事。

李兆波
中大酒店及旅遊管理學院會計與財務高級導師

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