【消委會】自願醫保靈活計劃僅6個設終身保障 保額差距最高達70倍

更新時間 (HKT): 2020.01.15 10:46

港府去年4月推出的自願醫保計劃,希望解決消費者索償時就保障範圍、保額及條款與保險公司引起的爭拗。不過,消費者委員會去年接獲6宗有關自願醫保投訴,並比較市面計劃,發現現時市面上29個標準計劃的保障範圍及保額基本上雖然無大分別,不過不同計劃所收取的保費差距亦可高逾2倍。至於28個靈活計劃只得6個設有終身保障,而每年保障限額由42萬至3,000萬元不等,相差逾70倍。

按現行政策,保險公司可在標準計劃的框架上可推出靈活計劃,提高基本保障的賠償限額,或按當局的規定,加入可與基本保障相輔相成的保障項目,例如緊急門診治療或家居看護保障等。惟消委會檢視市面全數21間保險公司提供的28個靈活計劃的保障及保費,發現其附加保障五花八門,難以直接比較。有6個計劃會就大部份基本保障項目設全數賠償,不過其中5個計劃的投保人須選擇俗稱墊底費的自付費數額選項。以同一計劃而言,自付費數額愈大,保費就愈便宜,相反選擇毋須自付費的選項,須繳交的保費便相對較高。

在保費方面,由於保障範圍及限額各有不同,年繳保費差距較標準計劃更明顯,以40歲男性為例,年費由2,901至47,682元不等,相差逾15倍;若以80歲女性為例,年費更由16,408至逾24萬元不等,差距逾13倍。

各個計劃的保障限額差異亦很大。有6個計劃不設每年保障限額及終身保障限額,包括保泰人壽、宏利人壽、保柏亞洲、保誠保險及友邦香港兩個計劃。而信諾環球、蘇黎世保險、友邦香港及安盛保險同時設每年保障限額及終身保障限額,其他計劃則只設每年保障限額。而每年保障限額的幅度由跟標準計劃相同的42萬(中國人壽)至最高3,000萬元(保柏亞洲)不等,相差逾70倍。

而不同計劃在非手術癌症治療的保額差異同樣頗大,除4個計劃可全數賠償外,其餘24個計劃均設有賠償上限,普遍由8萬至70萬元,另有一間提供達200萬元的保額。

另外在住院前後及日間手術前後所涉及的門診保障,有3個計劃可全數賠償,其餘計劃均設有保障限額,由跟標準計劃相同的3,000至3萬元不等;入院或日間手術前的門診,有25個計劃都只按標準計劃的規定保障1次,2個計劃保障2次,1個計劃則保障90日前的所有門診費用;至於出院或日間手術後,則有4個計劃保障90日內的所有門診費用,1個計劃保障10次門診,3個計劃保障6次,1個計劃保障5次,其餘則統一保障3次。

消委會建議消費者評估現有醫療保障是否足夠,以及經濟狀況能否應付額外保費開支;比較原有保單及自願醫保的保障範圍及賠償限額,如原有保單的保障已經足夠,可以等待與現有保障相近的自願醫保認可產品推出市場,再作考慮;不少保險公司為吸引客戶購買或轉移保單,會提供保費折扣,但多為短期或限時優惠,最重要是按負擔能力而決定,避免因未能負擔保費而影響保障;留意轉移保單是否需重新核保或披露最新健康狀況,若需重新核保,有機會就當時的已知病症加設不保事項或附加保費。即使是未知的病症,新保單亦有機會於保單開始的數年只提供部份保障。

消委會指,現時自願醫保計劃透明度並非不高,只是因公司及選擇較多,巿民宜細心比較。總幹事黃鳳嫻指,自願醫保投訴個案主要為合約定義方面,「例如整親手指算唔算緊急呢?」她指保險公司在溝通方面可加強,而巿面計劃亦已回應會早前的建議,例如推出終身保障計劃,但仍有可改善的地方,包括投保申請表設計及填表資料需求應更具體,「要填過去5年、10年有冇病過,咁傷風咳係咪都要報?之後有相關嘅疾病會唔會被指無呈報病歷?」

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