虛擬銀行成金融創新推手(關焯照)

更新時間 (HKT): 2020.12.11 02:00

自第一間本地虛擬銀行於今年3月面世後,至今已有七家開始營業,而截至6月底,七家虛擬銀存款已達33億元。對比傳統銀行,虛銀的總存量看來微不足道,但虛銀主要針對年輕的一代,因此發展潛力頗大。

根據金管局的定義,虛擬銀行是指主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。虛擬銀行須遵守適用於傳統銀行的同一套監管規定,存款戶也受到存款保障計劃50萬元保障。 誠然,決定存款在一個金融機構安全與否,更重要的是看他的股東背景。觀乎現時本港的虛擬銀行,背後的股東都十分強大,包括有主要發鈔行和境內重大金融機構,以及綜合民生消費企業和本地財團等,資本隨時比本地不少細銀行還要強大,所以虛銀其實是相當穩健的。

虛銀的客戶對象以零售客為主,基本銀行服務包括存款、貸款、支付、扣賬卡等。面對傳統大型銀行的龐大存戶基礎,虛銀在存款業務上努力創新,例如加入存款目標設定幫助大家實現夢想,又或是搞存款團購,多人存款齊享高息,加入亮麗的App介面設計及潮爆ATM card等, 務求令存戶存出新感覺和提供一個試用虛銀的誘因。

虛銀開拓存戶市場是事在必行,但筆者認為虛銀必須催谷即興消費才能在銀行業務持續發展。

連結消費 擴大需求

回顧支付寶之所以成功,是因為先有淘寶購物網,滿足了線上支付的需求,再發展到實體零售和轉賬等功能;微信錢包的成功亦是因為和通訊軟體和民生消費需求深度結合。無論是電子錢包還是虛擬銀行要成功,首先就要給人一個打開App的理由,最好是令人每天都想和需要開App。讀者或許能一整天不儲錢,但你很難一整天不消費。如果能夠令到用家支付時首選開某個虛擬銀行App或用某個虛擬銀行的ATM卡,就能利用支付市場為銀行業務創出一片新天地。一個好例子是虛擬銀行livi已發行了一張虛擬扣賬卡和與yuu合作推出網絡消費額外獎賞計劃。筆者相信哪個虛銀越早認定以支付市場為發展重心和越着力擴大消費優惠,再配合股東背後有超大的民生消費網絡,將會是這幾家虛銀中的最大贏家。

市場營銷學中,令用家上癮的過程稱之為「知-明-喜-行-慣」。部份市民可能仍未知道虛擬銀行為何物,各大虛銀初期只能藉燃燒經費為客人帶來更多的着數,吸引用戶感受虛銀帶來的便利。「空的水杯才能裝水」,能讓資金有消費出路,用戶才有向內存錢的理由。隨着虛銀累積更多相關消費數據,就能針對某個客推出針對性推廣優惠,加強刺激即興消費,並從消費數據向商戶收推廣費及發掘潛在即興分期貸款商機,回歸銀行的貸款業務起點。這造就銀行有利潤、用戶有優惠、商戶有生意的三贏局面。

虛擬銀行的誕生不但推動本地金融科技創新,而且為用戶增加體驗,為金融普及化帶來動力,最終加快本地銀行界發展。

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關焯照

經濟學家、冠域商業及經濟研究中心主任

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